PSD2 og effekten på den norske bank- og finansbransjen

Abstract

Den Europeiske Unions reviderte betalings direktiv (PSD2) skapte mye spekulasjoner og høye forventinger i forkant av lanseringen i 2019. Denne masteroppgaven setter søkelys på bransjens forventinger, foreløpig opplevd effekt, samt ulike grunner til at effektene har vært mindre enn man først forventet. Som et teoretisk rammeverk for å underbygge vår studie har vi valgt å se nærmere på emnene Innovasjon og Åpen innovasjon, Dynamiske kapabiliteter og Coopetition. Data har vært samlet inn gjennom semi-strukturerte intervju og rapporter fra forskjellige konsulentselskaper. Vi har i denne studien valgt informanter fra ulike grupper i bransjen for å få et helhetlig bilde av situasjonen. Dette har eksponert de forskjellige årsakene til at graden av effekt har vært lavere enn forventet. Ved å snakke med både banker, FinTechselskaper og bransjeeksperter har vi hatt muligheten til å angripe utfordringene fra flere vinkler. Masteroppgaven viser til at compliance er en avgjørende faktor for utvikling og gjennomføring av innovasjon og samarbeid i bank- og finansbransjen. Ulike lovverk er nødvendig, men skaper friksjon og hemmer innovasjon, samarbeid og konkurranse. Videre viser masteroppgaven at allerede eksisterende infrastruktur gjør at opplevd effekt av PSD2 blir lavere i Norge. Denne infrastrukturen er også i stor grad eid av bankene, noe som gjør det vanskeligere for nye aktører å bryte inn i markedet. Bankene vegrer seg også for å dele informasjon utover det regulatoriske rammeverket. Dette er en bremsekloss for åpen innovasjon, og hemmer muligheten for Open Banking løsninger. Forbrukeren spiller en viktig rolle, men er stort sett fornøyd med tjenestetilbudet. Banker som lar vær å innovere utsetter dermed ikke seg selv for stor risiko. Funn i studien viser også at forbrukerne har lavere tillit til tredjepartsaktører. Banker og tredjepartsaktører har ofte ulike grader av dynamiske kapabiliteter, samt ulike strategiske mål. Dette skaper friksjon i samarbeid mellom dem, og bidrar til å skape mistillit og interessekonflikt.